Als hypotheekadviseur maak ik me zorgen. Niet om paniek te zaaien, maar omdat ik zie wat er de komende jaren op veel huishoudens afkomt — en omdat er nú nog tijd is om verstandig te handelen.
Recent liet de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een aflossingsvrije hypotheek aanpassen door de Rabobank. Dat is geen klein signaal. Dat is een duidelijk teken dat toezichthouders scherper kijken naar risico’s rondom aflossingsvrije hypotheken.
En waarschijnlijk ook terecht.
2031: een kantelpunt voor duizenden huishoudens
In 2031 loopt voor veel mensen de overgangsregeling voor renteaftrek op aflossingsvrije hypotheken af. Dat betekent concreet:
- Geen hypotheekrenteaftrek meer
- Netto maandlasten die fors stijgen
- Tegelijkertijd vaak een hogere rente dan tien jaar geleden
- En bij veel huishoudens: geen aflossing opgebouwd
Voor wie een volledig aflossingsvrije hypotheek heeft, kan dit een dubbele klap worden:
- Hogere bruto rente (door renteherziening)
- Geen fiscale compensatie meer
Dat kan honderden euro’s per maand schelen.
Waarom dit nu al speelt. Veel aflossingsvrije hypotheken zijn rond 2001–2011 afgesloten. Die 30-jaars termijn loopt dus af rond 2031–2041. Maar de fiscale aftrektermijn van 30 jaar stopt onverbiddelijk — ook als de hypotheek nog doorloopt.
De AFM grijpt niet zomaar in bij banken. Wanneer een toezichthouder als de AFM een grote partij als Rabobank corrigeert, is dat een signaal dat de risico’s breder spelen dan alleen individuele dossiers.
- Dit gaat niet over “een foutje”.
- Dit gaat over structurele kwetsbaarheid.
Wat betekent dit voor jou? Herken je jezelf in één van deze situaties?
- Je hebt een (deels) aflossingsvrije hypotheek
- Je weet niet precies wanneer jouw renteaftrek eindigt
- Je lost niets of nauwelijks af
- Je rentevaste periode loopt binnen enkele jaren af
- Je pensioeninkomen ligt lager dan je huidige inkomen
Dan is 2031 dichterbij dan je denkt. Waarom wachten gevaarlijk is? Veel mensen denken: “Dat zie ik tegen die tijd wel.” Maar dan ben je afhankelijk van:
- De rentestand op dat moment
- Je leeftijd
- Je pensioeninkomen
- De waarde van je woning
- Acceptatiecriteria van banken
En geloof me: banken zijn in 2031 niet soepeler dan nu.
Nu kun je nog:
- Oversluiten
- Een deel omzetten naar annuïtair of lineair
- Versneld aflossen
- Je looptijd aanpassen
- Slim herstructureren binnen je huidige financiering
- Over vijf jaar zijn je opties mogelijk beperkter.
Rekenvoorbeeld (realistisch scenario)
Stel:
- Hypotheek: €300.000 volledig aflossingsvrij
- Rente: 4,5%
- Huidige netto last (met aftrek): ± €840
- Netto last zonder aftrek: ± €1.125
Dat is €285 per maand extra.
Op pensioeninkomen voelt dat niet als “een beetje meer”.
Dit is geen verkoopverhaal Ik schrijf dit niet om angst te creëren of om direct een product te verkopen. Ik schrijf dit omdat ik dagelijks zie hoeveel mensen geen idee hebben wanneer hun renteaftrek eindigt — of wat dat betekent.
De AFM heeft een duidelijk signaal afgegeven. De markt verandert. De fiscale regels veranderen niet in jouw voordeel. De vraag is niet óf dit impact heeft. De vraag is: ben jij er op voorbereid? Wat kun je nu doen?
- Check wanneer jouw 30-jaars renteaftrek eindigt
- Laat berekenen wat je netto maandlast wordt zonder aftrek
- Kijk of gedeeltelijk aflossen haalbaar is
- Onderzoek of je hypotheekstructuur toekomstbestendig is
- Plan vooruit richting je pensioen
Een goed adviesgesprek geeft rust. Geen verplichtingen — wel duidelijkheid.
Mijn oproep
- Wacht niet tot 2031 een probleem wordt.
- Gebruik de komende jaren om regie te nemen.
- De grootste financiële problemen ontstaan zelden door één verkeerde beslissing — maar door jarenlang niets doen.
- Ben jij voorbereid op 2031?
